Региональные особенности финансового поведения: выявление ключевых факторов и разработка адаптивных стратегий

Цель. Выявление ключевых социально-экономических факторов, формирующих модели финансового поведения населения в регионах Российской Федерации (РФ), а также оценка их динамики для разработки адресных мер поддержки и региональных образовательных программ.

Задачи. Провести кластеризацию регионов РФ на основе социально-экономических показателей для выделения типичных моделей развития, в частности оценить динамику изменений уровня финансовой грамотности населения за 2019 и 2023 гг.; построить многоуровневые модели, учитывающие влияние индивидуальных и региональных факторов на финансовое поведение; разработать рекомендации по адаптации государственной политики с учетом региональной специфики.

Методология. В исследовании использованы методы кластерного анализа (k-means с применением «метода локтя»), дисперсионного анализа (ANOVA), сценарного моделирования и многоуровневого моделирования (MLM).

Результаты. Выявлены устойчивые различия в финансовом поведении населения российских регионов, обусловленные социально-экономическими факторами. С помощью кластерного анализа выделено четыре группы регионов, каждая из которых демонстрирует характерные модели развития. Многоуровневое моделирование подтвердило важность регионального контекста: 15  % вариаций в уровне финансовой грамотности можно объяснить именно территориальными особенностями. Индивидуальные факторы, в том числе возраст, доход и образование, также оказывают значимое влияние, но их эффект неодинаков в разных регионах. Особый интерес представляет выявленная положительная связь между уровнем цифровизации и финансовой грамотностью: жители регионов с развитой цифровой инфраструктурой показывают более высокие результаты, независимо от индивидуальных характеристик.

Выводы. Результаты подтверждают необходимость дифференцированного подхода к реализации задачи повышения финансовой грамотности с учетом региональных особенностей. Рекомендованы меры для каждого кластера: от развития инфраструктуры в депрессивных регионах до продвинутых образовательных программ в развитых. 

1. Гиманова Г. Х. Цифровая финансовая грамотность в эпоху цифровой трансформации экономики // Экономика и управление: научно-практический журнал. 2021. № 1. С. 98–102. https://doi.org/10.34773/EU.2021.1.20

2. Мау В. А. Человеческий капитал: вызовы для России // Вопросы экономики. 2012. № 7. С. 114–132. https://doi.org/10.32609/0042-8736-2012-7-114-132

3. Lusardi A., Mitchell O. S. The economic importance of financial literacy: Theory and evidence // Journal of Economic Literature. 2014. Vol. 52. No. 1. P. 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5

4. Тихонюк Н. Е., Кошкина Д. И., Старикова Т. В. Цифровая трансформация программ по финансовой грамотности: трудности перехода // Экономика и предпринимательство. 2020. № 8. С. 1046–1049. https://doi.org/10.34925/EIP.2020.121.8.208

5. Вардомацкая Л. П., Кузнецова В. П. Цифровая финансовая грамотность в условиях трансформации финансовых технологий // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2021. № 4. С. 92–97. https://doi.org/10.18522/1997-2377-2021-119-4-92-97

6. Илюхина И. Б., Ильминская С. А. Региональные проекции социально-экономического пространства России // Вестник ОрелГИЭТ. 2020. № 1. С. 81–87. https://doi.org/10.36683/2076-5347-2020-1-51-81-87

7. Селезнева И. А. Социально-экономическое развитие регионов России: факторы и тенденции. М.: Финансовый университет, 2021. 216 с.

8. Чистов С. Ю. Формирование системы показателей социально-экономического развития регионов РФ // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. 2011. № 6. С. 32–36.

9. Степаненкова Н. М., Степаненкова М. А. Применение кластерного анализа для оценки уровня социально-экономического развития регионов Российской Федерации // Креативная экономика. 2021. Т. 15. № 11. С. 4225–4236. https://doi.org/10.18334/ce.15.11.113764

10. Вафин Л. Р., Балявина Э. Р., Яруллина Л. Ф. Основные статистические методы и модели социально-экономического прогнозирования // Экономика и предпринимательство. 2022. № 11. С. 325–331. https://doi.org/10.34925/EIP.2022.148.11.062