Цифровые двойники в банковской деятельности: проблемы и перспективы

Цель. Выявить ключевые условия и факторы, которые определяют перспективность внедрения цифровых двойников в рамках совершенствования механизмов информационной поддержки принятия управленческих решений (контроллинга) в банках и бизнес-процессов по обслуживанию клиентов.

Задачи. Исследовать теоретико-методологические основы концепции цифровых двойников, особенности их имплементации в банковские бизнес-процессы; оценить емкость и потенциал рынка; выявить предпосылки развития концепции; провести анализ эффективности цифровых двойников; раскрыть основные подходы в функционировании концепции цифровых двойников в российских банках, систематизировать направления применения и развития.

Методология. Использованы общенаучные методы анализа статей и публикаций, проведены опросы (включая использование механизмов Yandex forms) и интервью, которые систематизированы и обобщены.

Результаты. Подтверждена необходимость оптимизации исторически высоких операционных затрат банков и важность упорядочивания разрозненных баз данных для поддержки принятия управленческих решений. Одним из вариантов решения этих задач является внедрение банками технологии цифровых двойников, которая прежде всего находит реализацию в замещении физических процессов цифровыми (кредитные конвейеры, автоматизированные модули открытия счетов компаниями, системы мониторинга заемщиков и проектов, системы бизнес-аналитики, антифрод-мониторинг и др.). Выявлены примеры, получены экспертные мнения, подтверждающие высокую эффективность данной технологии и ее элементов, что, в свою очередь, на фоне острой конкуренции на банковском рынке определяет ее перспективность. Установлены ключевые факторы внедрения: оптимизация операционных бизнеспроцессов банков, улучшение качества моделирования и стресс-тестирования. В качестве наиболее значимых проблем, сопряженных с внедрением технологии, выявлены дефицит квалифицированных специалистов из IT-сферы, недостаточность российских аналогов программного обеспечения и оборудования, высокая стоимость внедрения технологических решений, уход с российского рынка иностранных разработчиков и интеграторов. Большинство респондентов указывают на неизбежность прогресса, но обусловливают принятие окончательных решений, основываясь на сформированной практике внедрения. Определено, что с учетом значимых затрат на комплексное внедрение технологии цифровых двойников в настоящее время банкам целесообразно фокусироваться на отдельных процессах, задачах.

Выводы. Применение в банковской сфере цифровых двойников как интегрированной многофакторной модели на основе современных цифровых технологий повышает эффективность банковского контроллинга, клиентского сервиса и обеспечивает снижение стоимости бизнес-процессов. Именно данная концепция, используя современные технологические решения, будет способствовать замещению ряда физических процессов виртуальными, что повлияет на стоимость операций и обеспечит банкам прямой экономический эффект.

1. Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации»: утв. протоколом заседания президиума Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам от 4 июня 2019 г. № 7 // Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. URL: https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858/?utm_referrer=https%3a%2f%2fyandex.ru%2f (дата обращения: 15.03.2023).

2. Grieves M. Digital twin: Manufacturing excellence through virtual factory replication. 2014. URL: https://www.3ds.com/fileadmin/PRODUCTS-SERVICES/DELMIA/PDF/Whitepaper/DELMIA-APRISO-Digital-Twin-Whitepaper.pdf (дата обращения: 15.03.2023).

3. Digital twin market // Market Research Future. URL: https://www.marketresearchfuture.com/sample_request/4504 (дата обращения: 15.03.2023).

4. Digital twins market by technology, twinning type, cyber-to-physical solutions, use cases and applications in industry verticals 2023-2028 // Research and Markets. URL: https://www.researchandmarkets.com/reports/5308850/digital-twins-market-by-technologytwinning?utm_source=dynamic&utm_medium=BW&utm_code=bpk9pw&utm_campaign=1365824+-+Digital+Twins+Market%2c+2020%3a+Up+to+89%25+of+all+IoT+Platforms+will+Contain+Some+Form+of+Digital+Twinning+Capability+by+2025&utm_exec=anwr281bwd (дата обращения: 15.03.2023).

5. Касьянова Н. Т., Тумашева Е. С. Рынок цифровых двойников: стимулирующие и сдерживающие факторы // Бюллетень инновационных технологий. 2023. Т. 7. № 1 (25). С. 30–35.

6. Digital twin market report 2023-2027 // IoT Analytics. URL: https://iot-analytics.com/product/digital-twin-market-report-2023-2027 (дата обращения: 15.03.2023).

7. Долгушев Н., Погребняк Е., Серебров С. Организация проектного финансирования и открытый стандарт цифрового финансового двойника // AlmaGRID. URL: http://almagrid.com/ru/almaGRID_Case_X_FinDigitalTwin.htm (дата обращения: 20.03.2023).

8. Колбин Е. Зачем нужны цифровые двойники в Химпроме? // СБЕРПро. 2020. 21 августа. URL: https://sber.pro/publication/zachem-nuzhny-tsifrovye-dvoiniki-v-khimprome?ysclid=lg2c2mwejy231621408 (дата обращения: 20.03.2023).

9. Яковлева Е. А., Толочко И. А., Ким А. А., Черняева А. А. Цифровая трансформация системы планирования на основе цифрового двойника // Креативная экономика. 2021. Т. 15. № 7. С. 2811–2826. DOI: 10.18334/ce.15.7.112351

10. Qi Q., Tao F., Hu T., Anwer N., Liu A., Wei Y., Wang L., Nee A. Y. C. Enabling technologies and tools for digital twin // Journal of Manufacturing Systems. 2021. Vol. 58. Part B. P. 3–21. DOI: 10.1016/j.jmsy.2019.10.001

11. Петкилёв П. И. Цифровой двойник» как новый объект смежных прав // Журнал Суда по интеллектуальным правам. 2022. № 4 (38). С. 93–100. DOI: 10.58741/23134852_2022_4_93

12. ISO 23247-1:2021. Automation systems and integration. Digital twin framework for manufacturing. Part 1: Overview and general principles // ISO. URL: https://www.iso.org/standard/75066.html (дата обращения: 20.03.2023).

13. ГОСТ Р 57700.37-2021. Компьютерные модели и моделирование. Цифровые двойники изделий. Общие положения: утв. и введен в действие приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 16 сентября 2021 г. № 979-ст // Гарант.ру: информационно-правовой портал. URL: https://base.garant.ru/403019790/?ysclid=lhremygngb515379440 (дата обращения: 20.03.2023).

14. Glaessgen E., Stargel D. The digital twin par-adigm for future NASA and US Air Force vehicles // 53rd AIAA/ASME/ASCE/AHS/ASC Structures, Structural Dynamics and Materials Conference. Special Session on the Digital Twin (Honolulu, April 23-26, 2012). Reston, VA: AIAA, 2012. Article 1818. URL: https://ntrs.nasa.gov/api/citations/20120008178/downloads/20120008178.pdf (дата обращения: 20.03.2023).

15. Garetti M., Rosa P., Terzi S. Life cycle simulation for the design of product-service systems // Computers in Industry. 2012. Vol. 63. No. 4. P. 361–369. DOI: 10.1016/j.compind.2012.02.007

16. Pettey C. Prepare for the impact of digital twins // Gartner. 2017. September 18. URL: https://www.gartner.com/smarterwithgartner/prepare-for-the-impact-of-digital-twins (дата обращения: 20.03.2023).

17. Гончаренко Н. Гибкость и скорость на платформе low-code: как мы внедрили новый кредитный конвейер // VC.ru. 2021. 13 декабря. URL: https://vc.ru/finance/333329gibkost-i-skorost-na-platforme-low-code-kak-my-vnedrili-novyy-kreditnyy-konveyer (дата обращения: 20.03.2023).

18. Кемайкин Н. К., Марков А. Е. О выборе системы управления в строительной организации // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. 2020. № 3. С. 220–236.

19. Lacana Consulting. What is the value of a Digital Twin? // High Tech Software Cluster. URL: https://hightechsoftwarecluster.nl/en/technology/what-is-the-value-of-a-digital-twin/ (дата обращения: 20.03.2023).

20. Brossard M., Chaigne S., Corbo J., Mühlreiter B., Stein J. P. Digital twins: The art of the possible in product development and beyond // Mckinsey & Company. 2022. April 28. URL: https://www.mckinsey.com/capabilities/operations/our-insights/digital-twins-the-art-of-the-possible-in-product-development-and-beyond (дата обращения: 20.03.2023).

21. В Сбере заявили, что внедрение ИИ принесло ему в 2022 году более 230 млрд рублей // ТАСС. 2022. 26 декабря. URL: https://tass.ru/ekonomika/16691393 (дата обращения: 20.03.2023).

22. Топ-менеджер ВТБ оценил эффект от цифровой трансформации банка в 300 млрд рублей // ТАСС. 2023. 13 апреля. URL: https://tass.ru/ekonomika/17515079 (дата обращения: 20.03.2023).