emjumeЭкономика и управлениеEconomics and Management1998-16273033-7984СПбУТУиЭ10.35854/1998-1627-2022-6-606-614emjume-1376Research ArticleФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СФЕРАFINANCES AND CREDITТрансформация системы розничных платежей в условиях цифровизацииTransformation of the retail payment system in the context of digitalizationhttps://orcid.org/0000-0002-8009-0338ЛазареваН. А.LazarevaN. A.

Наталья Алексеевна Лазарева, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры международных финансов и бухгалтерского учета

190103, Санкт-Петербург, Лермонтовский пр., д. 44а

Natalya A. Lazareva, PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of International Finance and Accounting

44A Lermontovskiy Ave., St. Petersburg 190103

nataly.lazarev.1972@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0002-9600-8685ЗайцеваИ. Г.ZaytsevaI. G.

Ирина Геннадьевна Зайцева, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования

191023, Санкт-Петербург, наб. канала Грибоедова, д. 30-32а

Irina G. Zaytseva, PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Banks, Financial Markets and Insurance

30-32 Griboedov canal emb., St. Petersburg, 191023

irinagz@mail.ruhttps://orcid.org/0000-0002-4565-8151ЗвягинаЕ. М.ZvyaginaE. M.

Елена Михайловна Звягина, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры международных финансов и бухгалтерского учета

190103, Санкт-Петербург, Лермонтовский пр., д. 44а

Elena M. Zvyagina, PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of International Finance and Accounting

44A Lermontovskiy Ave., St. Petersburg 190103

zvyaginaEM@ya.ruСанкт-Петербургский университет технологий управления и экономикиSt. Petersburg University of Management Technologies and EconomicsСанкт-Петербургский государственный экономический университетSt. Petersburg State University of Economics202223072022286606614Copyright © Лазарева Н.А., Зайцева И.Г., Звягина Е.М., 20222022Лазарева Н.А., Зайцева И.Г., Звягина Е.М.Lazareva N.A., Zaytseva I.G., Zvyagina E.M.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://emjume.elpub.ru/jour/article/view/1376

Цель. Выявление ключевых факторов, которые в настоящее время определяют распространение, развитие различных платежных инструментов и которые будут определять их развитие в будущем.Задачи. Анализ основных представлений о цифровых розничных платежных инструментах в российской и зарубежной экономической науке; выявление факторов, влияющих на появление и развитие платежных инструментов; проведение опроса студентов и преподавателей экономических вузов Санкт-Петербурга относительно платежных инструментов, которые они используют, и факторов выбора инструментов, представление результатов и формулирование выводов.Методология. Исследование проведено с использованием общенаучных и частнонаучных методов, а также формально-логического подхода. В процессе его подготовки проведен опрос с последующим анализом результатов. Сбор материалов для анализа осуществлялся в крупном российском городе — Санкт-Петербурге, в котором расположено большое число значимых финансовых организаций. Для сбора данных применены возможности Google form. Полученные материалы проанализированы и систематизированы.Результаты. Выявлены основные факторы, определяющие развитие системы розничных платежей и ее перспективы в условиях повсеместной цифровизации. В их числе, согласно авторской позиции, — минимизация рисков применения платежных инструментов, удобство их использования, нативность — интуитивная понятность, оперативность расчетов, финансовая выгода (наличие бизнес-партнеров банка, получение кешбэка и др.). Остальные факторы оказались менее значимыми с точки зрения пользователей.Выводы. Факторы, оказывающие воздействие на выбор потребителя при использовании того или иного платежного инструмента, обычно учитывают в совокупности: стремление сократить риски принимают в расчет вместе с удобством, скорость перевода денежных средств — с возможностью получения выгоды. Результаты могут быть полезными для всех финансовых учреждений, которые разрабатывают новые инструменты и сервисы, формируют стратегии продвижения розничных инструментов. Учет предпочтений пользователей позволит поставщикам платежных услуг создавать продукты более высокого качества и разрабатывать эффективные стратегии работы на рынке платежных услуг.

Aim. The presented study aims to identify key factors that currently determine the spread and development of various payment methods and that will determine their development in the future.Tasks. The authors analyze the fundamental concepts of digital retail payment methods in Russian and foreign economics; identify factors affecting the emergence and development of payment methods; conduct a survey of students and teachers of economic universities in St. Petersburg regarding the payment methods they use and method choice factors; present results and formulate conclusions.Methods. This study uses general and specific scientific methods, as well as a formal-logical approach. In the course of the study, a survey was conducted with subsequent analysis of its results. Materials for analysis were collected in the major Russian city of St. Petersburg, where many significant financial organizations are located. Google Forms features were used to collect data. The obtained materials were analyzed and systematized.Results. The major factors determining the development of the retail payment system and its prospects in the context of widespread digitalization are identified. According to the authors, these include the minimization of the risks of using payment methods, the convenience of their use, nativeness — intuitive clarity, the efficiency of calculations, and financial benefits (the bank’s business partners, cashback, etc.). Other factors turned out to be less significant from the user perspective.Conclusions. Factors affecting consumer choice when using a particular payment method are usually considered together: the desire to mitigate risks is considered along with convenience, the speed of money transfer — with the possibility of obtaining benefits. The results can be useful for all financial institutions that develop new tools and services and create strategies for promoting retail instruments. Making allowance for user preferences will allow payment service providers to create products of higher quality and develop effective strategies for working in the payment services market.

платежные предпочтения физических лицрозничные платежицифровые платежные инструментыфакторы выбора инструментовцифровые технологииpayment preferences of individualsretail paymentsdigital payment methodsmethod choice factorsdigital technologiesReferencesСтратегия развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы. М.: Центральный банк РФ, 2021. 40 с. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (дата обращения: 08.05.2022).Strategy for the development of the national payment system for 2021-2023. Moscow: Central Bank of the Russian Federation; 2021. 40 p. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120210/strategy_nps_2021-2023.pdf (accessed on 08.05.2022). (In Russ.).В «Сколково» сообщили, что Россия стала одним из лидеров по распространенности фин- техуслуг // Информационное агентство ТАСС. 2021. 23 ноября. URL: https://tass.ru/ekonomika/12994619 (дата обращения: 08.05.2022).“Skolkovo” reported that Russian Federation became one of leaders on prevalence of financial technical services. TASS, Russian news agency. 2021. 23 November. URL: https://tass.ru/ekonomika/12994619 (accessed on 08.05.2022). (In Russ.).Korobeynikova O. M., Korobeynikov D. A., Popova L. V., Glazova M. V., Kuzmina E. V. Innovations in the retail payment market of Russia // Popkova E. G., Ostrovskaya V. N., Bogoviz A. V., eds. Socio-economic systems: Paradigms for the future. Cham: Springer-Verlag, 2021. P. 421−430. (Studies in systems, decision and control. Vol. 314). DOI: 10.1007/978-3-030-56433-9_44Korobeynikova O.M., Korobeynikov D.A., Popova L.V., Glazova M.V., Kuzmina E.V. Innovations in the retail payment market of Russia. In: Popkova, E.G., Ostrovskaya, V.N., Bogoviz, A.V., eds. Socio-economic systems: Paradigms for the future. Cham: Springer-Verlag; 2021:421-430. (Studies in systems, decision and control. Vol. 314). DOI: 10.1007/978-3-030-56433-9_44Krivosheya E. The role of financial innovations in consumer behavior in the russian retail payments market // Technological Forecasting and Social Change. 2020. Vol. 161. 120304. DOI: 10.1016/j.techfore.2020.120304Krivosheya E. The role of financial innovations in consumer behavior in the Russian retail payments market. Technological Forecasting and Social Change. 2020;161:120304. DOI: 10.1016/j.techfore.2020.120304Adhikary A., Diatha K. S., Borah, S. B., Sharma A. How does the adoption of digital payment technologies influence unorganized retailers’ performance? An investigation in an emerging market // Journal of the Academy of Marketing Science. 2021. Vol. 49. No. 5. P. 882–902. DOI: 10.1007/s11747-021-00778-yAdhikary A., Diatha K.S., Borah, S.B., Sharma A. How does the adoption of digital payment technologies influence unorganized retailers’ performance? An investigation in an emerging market. Journal of the Academy of Marketing Science. 2021;49(5):882-902. DOI: 10.1007/s11747-021-00778-ySahi A. M., Khalid H., Abbas A. F., Khatib, S. F. A. The evolving research of customer adoption of digital payment: Learning from content and statistical analysis of the literature // Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity. 2021. Vol. 7. No. 4. 230. DOI: 10.3390/joitmc7040230Sahi A.M., Khalid H., Abbas A.F., Khatib S.F.A. The evolving research of customer adoption of digital payment: Learning from content and statistical analysis of the literature. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity. 2021;7(4):230. DOI: 10.3390/joitmc7040230Chaveesuk S., Khalid B., Chaiyasoonthorn W. Digital payment system innovations: A marketing perspective on intention and actual use in the retail sector // Innovative Marketing. 2021. Vol. 17. No. 3. P. 109–123. DOI: 10.21511/im.17(3).2021.09Chaveesuk S., Khalid B., Chaiyasoonthorn W. Digital payment system innovations: A marketing perspective on intention and actual use in the retail sector. Innovative Marketing. 2021;17(3):109-123. DOI: 10.21511/im.17(3).2021.09Dimitrova I., Öhman P., Yazdanfar D. Barriers to bank customers’ intention to fully adopt digital payment methods // International Journal of Quality and Service Sciences. 2022. Vol. 14. No. 5. P. 16–36. DOI: 10.1108/IJQSS-03-2021-0045Dimitrova I., Öhman P., Yazdanfar D. Barriers to bank customers’ intention to fully adopt digital payment methods. International Journal of Quality and Service Sciences. 2022;14(5):16-36. DOI: 10.1108/IJQSS-03-2021-0045Huterska A., Piotrowska A. I., Szalacha-Jarmużek J. Fear of the covid-19 pandemic and social distancing as factors determining the change in consumer payment behavior at retail and service outlets // Energies: Open Access Journal. 2021. Vol. 14. No. 14. 4191. DOI: 10.3390/en14144191Huterska A., Piotrowska A. I., Szalacha-Jarmużek J. Fear of the COVID-19 pandemic and social distancing as factors determining the change in consumer payment behavior at retail and service outlets. Energies: Open Access Journal. 2021;14(14):4191. DOI: 10.3390/en14144191Central Bank Digital Currencies and the Future of Money. London: PWC, 2021. 10 p. URL: https://www.pwc.com/m1/en/media-centre/2021/documents/central-bank-digital-currenciesand-the-future-of-money-part1.pdf (дата обращения: 20.01.2022).Central bank digital currencies and the future of money. London: PWC; 2021. 10 p. URL: https://www.pwc.com/m1/en/media-centre/2021/documents/central-bank-digital-currenciesand-the-future-of-money-part1.pdf (accessed on 20.01.2022).Harasim J., Klimontowicz M. Digitalisation as a determinant of new payment methods’ development: The evidence from eurozone and Poland // Paper presented at the Proceedings of the European Conference on Innovation and Entrepreneurship (ECIE). 2021. P. 423–430. DOI: 10.34190/EIE.21.194Harasim J., Klimontowicz M. Digitalisation as a determinant of new payment methods’ development: The evidence from Eurozone and Poland. In: Proc. Europ. conf. on innovation and entrepreneurship (ECIE). Reading: ACPIL; 2021:423-430. DOI: 10.34190/EIE.21.194Семерикова Е. Платежное поведение россиян за границей: что мотивирует и что мешает платить безналично? // Журнал ПЛАС №9-10. 2020. URL: https://plusworld.ru/journal/2020/plus-9-10-2020/platezhnoe-povedenie-rossiyan-za-granitsej-chto-motiviruet-ichto-meshaet-platit-beznalichno/ (дата обращения 20.03.2022).Semerikova E. Russians’ payment behaviour abroad: what motivates their cashless payments and what prevents Russians from them? PLUS Journal. 2020:9-10. URL: https://plusworld.ru/journal/2020/plus-9-10-2020/platezhnoe-povedenie-rossiyan-za-granitsej-chto-motiviruet-i-chto-meshaet-platit-beznalichno/ (accessed on 20.03.2022). (In Russ.).Teng S., Khong K. W. Examining Actual Consumer Usage of E-wallet: A Case Study of Big Data Analytics // Computers in Human Behavior. 2021. Vol. 121. 106778. DOI: 10.1016/j.chb.2021.106778Teng S., Khong K.W. Examining actual consumer usage of e-wallet: A case study of Big Data analytics. Computers in Human Behavior. 2021;121:106778. DOI: 10.1016/j.chb.2021.106778Fleck E. M., Ozlanski M. E. Cash: Never leave home with it? // CASE Journal. 2021. Vol. 17. No. 2. P. 182–201. DOI: 10.1108/TCJ-06-2019-0055Fleck E.M., Ozlanski M.E. Cash: Never leave home with it? The CASE Journal. 2021;17(2):182-201. DOI: 10.1108/TCJ-06-2019-0055Lim S. “Just a tiny chip”: How Mastercard envisions the future of wearable tech // The Drum. 2020. 15 December. URL: https://www.thedrum.com/news/2020/12/15/just-tinychip-how-mastercard-envisions-the-future-wearable-tech (дата обращения: 20.03.2022).Lim S. “Just a tiny chip”: How Mastercard envisions the future of wearable tech. The Drum. 2020. 15 December. URL: https://www.thedrum.com/news/2020/12/15/just-tiny-chip-howmastercard-envisions-the-future-wearable-tech (accessed on 20.03.2022).

The authors declare that there are no conflicts of interest present.